農業(yè)、農村、農民的發(fā)展問題與民生息息相關。2017年，十九大報告首次將鄉(xiāng)村振興提升至國家戰(zhàn)略層面；近期發(fā)布的黨的二十大報告，更是將農業(yè)生產與農業(yè)科技創(chuàng)新放到了新的高度。

　　農業(yè)生產主體中個體農戶、小微企業(yè)占絕大多數，金融是助力經營的“活水”，銀行也因此成為服務鄉(xiāng)村振興項目、推進三農工作大局的重要擔當。合合信息旗下啟信寶企業(yè)端產品“啟信慧眼”近期發(fā)布“鄉(xiāng)村振興專題庫”，通過人工智能和大數據技術，聚焦鄉(xiāng)村場景，用“知識數據”來協助金融機構開展信貸業(yè)務，助力政府進行產業(yè)分析和政策扶植工作。

　　要讓“活水”為鄉(xiāng)村沃土澆灌出充滿生機的天地，找到真正有資金需求、有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻羰堑谝徊健?br />
　　村莊數量10倍于銀行網點，“錢找不到人”困局如何破？

　　《2021年城鄉(xiāng)建設統計年鑒》數據表明，2021年，全國自然村超過236萬個。根據銀保監(jiān)會披露的數據，截至2022年6月末，全國銀行網點數量共223383個。22萬網點要服務好236萬村莊，本身就是一項巨大的挑戰(zhàn)。

　　城商行、農商行及村鎮(zhèn)銀行是農村金融服務的重要渠道，這些銀行大多基于行業(yè)協會、企業(yè)協會的介紹來獲取客戶資源，或通過陌生拜訪等方式拓客，效率相對低下，加上疫情對線下渠道的影響，鄉(xiāng)村金融服務變得愈發(fā)困難。啟信慧眼“鄉(xiāng)村振興專題庫”用政策輿情、鄉(xiāng)村振興產業(yè)、鄉(xiāng)村振興項目、農業(yè)科技振興、鄉(xiāng)村振興農業(yè)產業(yè)集群、農業(yè)經營主體、鄉(xiāng)村振興主題客群等多個模塊，為銀行提供數智化的拓客參考。

　　其中，“鄉(xiāng)村振興產業(yè)”模塊將鄉(xiāng)村振興劃分為畜牧養(yǎng)殖、綠色農業(yè)、農產品加工、農村電商、農村基建等多個二級行業(yè)維度，并在此基礎上劃分了超過百個更加細化的三級行業(yè)標簽，方便銀行篩選匹配產業(yè)維度。該模塊還提供省份地區(qū)、企業(yè)背景、企業(yè)規(guī)模、資質標簽等條件，幫助銀行網點更直觀地根據所屬區(qū)域、授信要求尋找符合服務標準的企業(yè)名錄來進一步溝通資金需求。

啟信慧眼“鄉(xiāng)村振興專題庫·鄉(xiāng)村振興產業(yè)”模塊可根據不同維度細化標簽，遴選優(yōu)質企業(yè)

　　“對于銀行業(yè)務人員而言，要厘清鄉(xiāng)村振興大局下各產業(yè)的具體情況，是一件極其耗費時間和精力的事情，我們研究了大量的政策文件并拆解出理論重點，比如鄉(xiāng)村公共基礎設施、農村人居環(huán)境、農村公共服務是國家重點扶持的建設方向，圍繞這些領域，重點研究其中的招投標項目、環(huán)評項目、擬建項目數據，可以篩選一批有資金需求和發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)?！眴⑿艑毊a業(yè)研究專家表示，農業(yè)場景需求和大數據的深度融合，讓”錢找人“的過程更加精準、有效。

　　怎么貸，貸多少？網點“下沉”需要鄉(xiāng)村振興數據“智庫”

　　錢找到了人（企業(yè)），“怎么貸、貸多少、貸多久”是攔在網點下沉之路上細碎又“硌腳”的石子。作為銀行客戶方的三農企業(yè)，大多沒有足夠的信用體系數據，風險性不明，導致金融機構貸款業(yè)務下沉困難。出于風險控制目的，目前銀行發(fā)放的農業(yè)貸款多為一年期的短期貸款，與農民的正常生產生活需求并不完全匹配。

　　相比起其他農業(yè)項目，鄉(xiāng)村振興項目大多有政府參與和背書，風險相對可控。如能及時、全面地觸達鄉(xiāng)村振興項目，銀行便多了一條打入鄉(xiāng)村基層市場的渠道。啟信慧眼“鄉(xiāng)村振興產業(yè)”模塊下設“鄉(xiāng)村振興項目庫”，包含備案核準項目2萬余條，招中標項目超過55萬條，為網點開展業(yè)務提供了豐富的客戶資源庫。

　　點對點的陌生客戶拜訪拓客模式將成為過去，從線下到線上的業(yè)務轉型，是銀行在農村信貸領域發(fā)展的明確方向?！霸谄栈輼I(yè)務條線，行內要求今年新增業(yè)務線上方式占比要達到50%，明年的指標還會更高。線上業(yè)務發(fā)展是個長遠的大趨勢?！蹦炒笮蛧秀y行分行客戶經理在采訪中提到，科技工具的應用已成為普惠金融業(yè)務開展的必要產品，同時指出，家庭農場等“新型農業(yè)經營主體”將會是重點目標客群。

　　鄉(xiāng)村振興的大潮之下，總量超過300萬家的新型農業(yè)經營主體將成為推動現代農業(yè)發(fā)展的重要力量，但也面臨著一些融資上的困難，如基礎設施建設需要大量資金的投入，經營主體不具備法人單位資質，缺乏抵押物等影響征信的情況。合合信息將持續(xù)通過人工智能技術與大數據技術，打造針對家庭農場、農業(yè)合作社、供銷社等主體的用戶畫像、風險評估與預測指標，為金融機構及政府提供智能決策參考。